ИП и самозанятые попадают под блокировку по 115-ФЗ заметно чаще физлиц с обычными зарплатными картами. Причина не в том, что банк относится к ним предвзято — просто модель их операций структурно ближе к тем паттернам, которые система риск-скоринга помечает как подозрительные.

Причина 1. Обороты не соответствуют заявленному виду деятельности

Если ИП зарегистрирован как «розничная торговля», а по счёту проходят переводы за консультационные услуги — это несоответствие банк видит автоматически и запрашивает пояснения.

Причина 2. Массовые переводы физлицам

Частые переводы разным физлицам с назначением платежа «за услуги» или вовсе без назначения — классический признак, который система связывает с обналичиванием, даже если по факту это легальные расчёты с подрядчиками-физлицами.

Причина 3. Транзитный характер операций

Деньги приходят и в тот же день или на следующий уходят почти в полном объёме — банк расценивает это как транзит, даже если для бизнеса это нормальная оборачиваемость (например, агентская схема).

Причина 4. Резкий скачок оборотов

Если обороты выросли в разы за короткий период без очевидной причины (сезонность, новый крупный контракт), это тоже привлекает внимание системы — банку важно понимать, что стоит за ростом.

Причина 5. Работа с самозанятыми без подтверждающих документов

Оплата в адрес физлиц, которые формально являются самозанятыми, но без чеков НПД и договоров ГПХ, выглядит для банка неотличимо от обналичивания через подставных лиц.

Как снизить риск заранее

Держите ОКВЭД в соответствии с реальной деятельностью и обновляйте при изменении бизнеса. Просите чеки НПД у самозанятых и подписывайте договоры до перевода, а не после. Не выводите со счёта всё «под ноль» день в день — оставляйте на счету логичный операционный остаток. Заранее готовьте пояснительные письма по нетипичным операциям (крупный разовый платёж, смена контрагента) — это снижает вероятность блокировки ещё до того, как она случится.